Los castellanos y leoneses todavía confían en el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), una alternativa al Euríbor, para las hipotecas destinadas a la compra de vivienda a pesar de las dudas que tiene y que ahora trata de despejar la justicia europea. El abogado general de la Unión Europea, Maciej Szpunar, adelantó que puede ser una cláusula abusiva, si bien la última palabra la tiene el Tribunal de Justicia Europeo, cuya decisión verá la luz, según los expertos, a principios de 2020.
Aunque el Euríbor sigue en terreno negativo y el IRPH cotiza en torno al dos por ciento, esta referencia, que se popularizó como alternativa al índice mayoritario tras las subidas de 2007 y 2008, conserva un lugar residual, pero estable, en el mercado financiero de Castilla y León, donde los tipos de interés variable son los preferidos por los nuevos compradores de vivienda, aunque cada vez ganan más terreno los fijos.
Las hipotecas con el índice de referencia IRPH fueron comercializadas principalmente durante los años 2007 y 2008, momento en que el Euríbor tocaba su techo. Las entidades financieras y algunos expertos defendían en el pasado que era un índice más estable, sin movimiento bruscos, al estar vinculado solamente al mercado de la vivienda. De esta forma, en torno al diez por ciento de las hipotecas españolas dependen de este índice, que ahora está en entredicho.
Sin embargo, el 0,13 por ciento de los nuevos préstamos hipotecarios firmados en el segundo trimestre de este año, volvieron a confiar en el IRPH. Se trata de un producto con un peso escaso en el sector financiero, aunque se resiste a desaparecer. Por el contrario, el Euríbor acapara el 61,17 por ciento y el resto de referencias el 0,48 por ciento. Así lo reflejan los datos que maneja el Colegio de Registradores de la Propiedad, Bienes Muebles y Mercantiles de España en su segundo informe trimestral de 2019.
En el lado opuesto se encuentran los tipos fijos, que están creciendo de forma notable en Castilla y León, si bien representan de momento el 38,22 por ciento. Han crecido un 7,65 por ciento, solo por detrás del 9,4 por ciento de Aragón y del 8,7 de Navarra. No obstante, solo cuatro comunidades presentan ya más hipotecas con este interés: Murcia (55,06 por ciento), Asturias (54,91 por ciento), Cataluña (53,73 por ciento) y Baleares (52,08 por ciento).
Incertidumbre hasta 2020
El sector financiero espera que el Tribunal de Justicia Europeo adopte en las primeras semanas de 2020 su decisión sobre si hubo abuso en la comercialización de creditos hipotecarios vinculadoss al IRPH. Según los cálculos de algunos expertos, el fallo puede afectar a las cuentas de resultados de algunas entidades bancarias, aunque el índice es calculado por el Banco de España y refrendado por el Tribunal Supremo en una sentencia de finales del 2017.
A diferencia del Euríbor, este índice se calcula tomando como referencia la media de los préstamos a tres años concedidos por bancos y cajas de ahorro. Este cálculo puso en duda la posibilidad de que fuese manipulado primero y su transparencia después, pese a que el Banco de España era el encargado de elaborarlo.
Sin embargo, las dudas sobre el IRPH surgieron cuando registró con retraso la caída de los tipos de interés que recortaron el Euríbor, tras marcar en 2007 y 2008 cifras máximas. Esta diferencia hizo que muchos hipotecados españoles tuvieron que pagar una mayor cantidad en intereses por sus préstamos que aquellos que tenían al Euríbor como referencia, especialmente, cuando entró en terreno negativo.